Albert Einstein kallade ränta på ränta-effekten för världens åttonde underverk och den starkaste kraften i universum. Men man behöver inte vara Nobelpristagare i matematik för att dra nytta av ränta på ränta. Det räcker oftast med att spara regelbundet och länge, förutsatt en positiv avkastning.
Snöbollseffekt som får pengarna att växa
Ett enkelt sätt att förklara ränta på ränta är att jämföra med att rulla en snöboll i kramsnö. I början blir inte snöbollen så mycket större när du rullar den, men efter en tid blir skillnaden stor. Snöbollen växer undan för undan och ju längre du rullar (föreställ dig att det är en riktigt snöig vinter) desto snabbare växer den.
Samma effekt har ränta på ränta på ditt sparande. Sparandet växer inte jämnt utan exponentiellt, det vill säga att pengarna växer mer för varje gång avkastningen läggs till.
Så ju längre tid du sparar, desto mer kan ditt sparkapital växa. Och det är en viktig poäng: många av oss har en tendens att skjuta upp tråkiga uppgifter, men när det gäller att spara finns det stora fördelar med att komma igång redan i unga år. Då behöver man spara mindre än den som får en senare start.
Avkastningen är avgörande för resultatet
Hur länge du sparar är med andra ord viktigt, men lika viktigt är förstås hur bra avkastning du får på dina besparingar. Åter till snöbollsexemplet: rullar du snöbollen i lätt och isig snö, blir det svårt att få snöbollen att växa, oavsett hur länge du rullar den. Du behöver goda förutsättningar (kramsnö) för att få fart. På samma sätt behöver du god avkastning för att verkligen påskynda den förstärkande effekten. Och det fina är att även små skillnader i avkastning ger dig mycket bättre resultat om du sparar länge.
Dagens minusränta är som bekant väldigt ogynnsam för att spara långsiktigt på bankkonto. Beroende på hur länge du kommer att spara och hur mycket risk du vill ta, är det klokt att investera i olika fonder och eventuellt komplettera med räntefonder.
Siffermagi – ett räkneexempel
Låt oss säga att du sparar 1 000 kronor per år i aktiefonder. Med en avkastning på 7 procent blir saldot 1070 kronor efter det första året. Efter ytterligare ett år med 7 procents avkastning skulle man kunna tro att behållningen blev 1140, men så är det inte. Poängen är att avkastningen för varje år läggs till, så att du efter två år har 1144,90 kronor. Denna effekt blir starkare för varje år du sparar. Startar du tidigt kan ränta på ränta-effekten utgöra en hög avkastning på sikt.
Spara regelbundet och länge
Det finns inga genvägar till god avkastning, men ett av de bästa sätten att spara är att spara regelbundet och länge. Med ett Sparavtal kan du spara lite varje månad (eller varje kvartal om du vill). På så sätt sätter du in pengar på ditt fondsparande både när priserna är lägre och när de är högre. Sparar du under minst fem år får du ett bra genomsnittspris på dina fondandelar.
Några ränta på ränta-tips:
1. Starta tidigt
2. Spara länge – ränta på ränta-effekten behöver tid för att fungera
3. Små skillnader i avkastning är viktigt - aktiefonder ger oftast bäst avkastningsmöjligheter.